老百姓交社保养老到底划算吗？是否值得交？
从个体缴费收益率、社保基金优势、产品功能特点三个方面可见，对大多数普通老百姓，社保养老是最基础也是最划算的保障，除了少数四类人，我们都必要和值得交社保。
一、个体缴费收益
（一）职工养老险：7年回本、投产比3.7倍，明显强于商业产品
1、假设情境：女士、22岁、自费交职工养老险、计划55岁退休；缴费基数和社平工资均为8000元、每年增长率为4%（注：13-22年我国城镇非私营单位工资增长率为9.3%）；养老金计发基数也为8000元，且每年增长率为4%；每年个人账户记账利率为4%（注：16-22年个人账户记账利率均值为7.2% ）；
2、测算过程
职工养老金=退休时养老金计发基数× 累计缴费年限% ×（平均缴费工资指数 + 1 ) / 2 + 退休时个人账户积累额/计发月数=29187×33%×（1+1）/2 +924646/170=15070
退休时养老金计发基数：8000×1.04^33=29187累计缴费年限：33平均缴费工资指数：1（注：缴费工资指数=缴费基数/社平工资=8000/8000=1）个人账户积累额：8000×8%×12×33×1.04^33=924646计发月数：170
回本时间=缴费总额/（职工养老金*12）=【8000×20%×12× (1-1.04^33)/(1-1.04)】/（15070*12）=1271223/180840≈7.0
投产比=领取总额/缴费总额=15070*12*（81-55）/1271223 ≈3.7
3、测算结论
- 职工养老金为15070元、缴费回本年限约为7年、投产比约为3.7倍，明显强于商业保险或绝大多商业产品；
（注：以上测算是基于目前女性人均预期寿命81岁，未考虑国家定期对养老金的调增，也未统计抚恤金等社保身故利益，所以实际结果应该远优于测算值）；
过去四十年，人均预期寿命每四年增长一岁
（二）城乡居民养老险：虽然保障水平低，但缴费性价比强于职工养老险。各地政策有差异，这里不介绍，但回本时间和投产比大多强于职工养老险比如按最低档缴费，1~2年时间就领回本钱，同样活到老领到老！
二、社保基金优势：免征个税、不计运营成本、各级财政补贴、划转国有资本分红等
（一）扣除：免征个税：交社保的钱都是税前收入、而购买商业产品的钱一般是税后收入，对于一亿多个税人群，这部分成本其实还蛮高，因为它不仅本身免税、而且降低了税基；不计运营成本：商业产品（存款、保险、基金，信托等），都需要扣除企业的运营成本，比如人力、职场、营销、管理等费用，然后才进入我们的投资账户。而社保基金不存在这些扣除，因为按照《社保法》75条规定，这些费用均由各级财政支出，社保基金全部用于社保待遇支付。——16-22年个人账户记账利率均值高达7.2%，除了社保基金的投资实力外，这也是很重要原因。
（二）来源：商业产品可运作的钱全部来自客户的交费、利息及投资收益，而社保基金除此之外，还有还有企业滞纳金及行政罚款，更重要的是：
各级财政补贴：22年全国财政补贴社保基金2.37万亿，占比社保基金收入的23%。比如20年企业职工、城乡居民和事业单位养老对财政补贴的依赖度分别为20%、74%和39%，也就是说城乡居民领100元养老金，有74元来自财政补贴；划转国有资本的股权分红：转截至20年末，共划转93家央企和金融机构的资本共1.68万亿归入社保基金，并通过每年股权分红获得持续收益，夯实社保基金及统筹养老账户
三、产品功能：匹配生命周期的现金流
强制储蓄：类似买房一样，专款专用、积少成多、（退休前）只进不出稳健增值：16-22年职工险个人账户记账利率均值高达7.2%，秒杀商业商品万无一失：达到退休年龄，这笔钱一定在那里，国家信用兜底每月领取：细水长流、每月都有一笔养老钱拿，避免老年投资失败生命等长：活多久、领多久、鼓励健康延寿阶段增长：国家每年会适度调增养老金、以抵御通胀现金流：现金！现金！相比房产或其他资产的优势
四、交社保的风险和特殊人群
交社保也有风险，比如提前身故有亏损、不能随时动支、延迟退休政策风险等，这里不展开。或许除了这四类人外，都有必要交社保养老：寿命短：确定自己活不到退休或回本年龄的人，因为提早挂了，进入统筹账户的部分缴费的确会损失；（按照2013版《经验生命表》，有13%的男人和5%的女人活不过60岁，但谁能预先拿到阎王爷的批示呢？）特没钱：比如特困户，吃喝等最基本需求都无法解决的人，毕竟过了今天才会有明天；特有钱：比如马云，拥有豪车豪宅的人，自然看不上社保这些保障；投资强：比如巴菲特，能力特强，确定每年投资收益率在7%以上，且持续稳定；
（注：以上均指自费交职工养老险的人，因为单位交的人只赚不赔，因为个人缴费全部进入个人账户，而且没有选择；另外自费交城乡居民养老保的人也是只赚不赔的，因为所有个人缴费、政府和集体补助都进入个人账户）
基于理性利弊分析，社保是值得绝大多数老百姓配置的养老资产，当然也不是唯一资产。
以上分析仅供参考，欢迎评论区交流！
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